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微众银行乃至整个腾讯的金融想象力也由此而生

发布:admin07-11分类: 财经

  1月4日,前海微众银行迎来了特殊的客人。他们中间包括国务院总理李克强和银监会主席。这家民营银行试点中最早开业的银行,如今被总理点将,赋予了一项非同一般的使命。

  李克强希望前海微众银行(下称“微众银行”)在普惠金融的发展方面,不仅自己能杀出一条路来,而且能为其他企业提供经验,现在希望“用你们的方式来倒推传统金融的改革”。 前海微众银行能够完成这项特殊使命么?

  回答这个问题恐怕还要问腾讯。腾讯持有30%微众银行股份,微众银行也因此成为腾讯金融棋局中的重要棋子。要让这颗棋子带动整个金融棋局的改变,腾讯还缺少什么?

  有人说,腾讯缺少一个“彭蕾”,甚至是“彭蕾plus”。听起来这话是说,腾讯缺少一个像阿里的彭蕾那样将散落的金融棋子布局成具有巨大想象力和杀伤力的金融军团的人。

  微众银行之于腾讯,如同网商银行之于阿里,不过不同的是后者在彭蕾挂帅的蚂蚁金服集团旗下。

  在阿里,彭蕾不仅仅是整个阿里巴巴的CPO(首席人才官), 她全权负责的蚂蚁金服旗下拥有支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷以及网商银行。换句话说,与微众银行类似的网商银行在阿里巴巴体系内,仅仅是蚂蚁金服的一分子。

  彭蕾本人的视野和沟通管理能力是一方面。不过更重要的是,阿里明白,想让自己的金融版图发挥最大的聚合效应,这个体系中就需要这样一个人,不管这个人是否彭蕾。

  比较腾讯和阿里的金融布局会很有意思。腾讯的基础要比阿里差,且不统一,但是腾讯的整个生态系统,尤其是社交生态系统要比阿里更加完整。腾讯从具有强粘性的社交切入金融,阿里选择的是弱粘性的电商切入金融,可以说各有优势,但阿里的切入更加直接有效。

  但腾讯有自己的王牌。它庞大的社交账户体系具有超强大的竞争力,难在如何把这个系统利用起来巧妙地运用于金融。公允而论,在腾讯现有的生态语境下,做金融更具有挑战性,但是一旦做好做上轨道,腾讯也将更加所向披靡。

  所以腾讯需要一个类似彭蕾那样的人,或者说,在整个金融体系中,腾讯需要一个能说服得了马化腾、调动得了张小龙的人,来将腾讯这方面的资源整合发挥到极致,来真正布局金融。这个人会是谁?或者说,TA出现了吗?

  腾讯金融体系中向来不缺精兵强将。他们心目中的金融版图,应该比现有的格局大得多。

  微众银行的董事长、年少成名并曾在平安深得马明哲信任的顾敏会满足于做一家注册资本金仅30亿、由深圳银监局批复的类似城市商业银行规格的这样一家金融机构的董事长吗?甚至业界有过传言说他若还在平安集团体系内,或将是马明哲的接班人人选之一。而新出任的行长曹彤,更是曾经做过4万亿资产规模的中信银行副行长。他们放弃过往的荣耀做这样的选择,“其志不在小。”

  不过,在监管偏谨慎保守的银行领域,要想突破现有法律法规进行创新面临着不小的挑战。2014年10月,马化腾就曾经带领腾讯金融体系的管理层顾敏等若干人来到了中国人民银行,与周小川行长带领的相关司局干部进行会面座谈。参与会谈的相关人员透露,大家敞开谈了面签问题、实名制问题等等,但监管依然以审慎为主。而银监会正在征求意见的民营银行管理办法也较为保守,对于资本充足率、不良率等指标的要求也非常严格。这个监管政策尚未落地,也带来很多业务创新的想法在执行阶段遇到颇多障碍。

  对腾讯来说,监管约束之外,腾讯这些精兵强将能否功力大增,还取决于内部资源的整合。

  在腾讯,和蚂蚁金服的主体公司支付宝相对应的第三方支付业务是财付通,其总经理赖智明理是麻省理工大学毕业的高材生,在外资投行关注TMT之后,他再次进入哈佛大学攻读MBA,之后回国担任财付通总经理。在微信风靡之前,财付通一直不温不火。微信支付上线后,财付通作为其底部工具,在微信红包产品风靡之时也彻底火了一把,合作伙伴纷纷找上门来,和余额宝类似的理财通产品也应运而生。

  在去年10月31日举行的腾讯全球合作伙伴大会连接支付分论坛上,财付通正式推出了QQ钱包。财付通助理总经理郑浩剑说,现在准备好了,“希望能够衣食住行一起搞定,在生活各方面能用到QQ钱包。”对于商家而言,QQ钱包也准备做开放计划。郑浩剑透露,该计划已经在进行中,未来会把腾讯的QQ平台上的能力以开放的方式与各个合作伙伴,在虚拟游戏、支付金融、线O以及和电商等更多的业态合作共赢。

  在此之前,微信已经风靡全国,它不仅仅是一个聊天工具,已经成为了一个用户的移动ID,它代表着我们在移动互联网上的身份,通过这个移动ID达到了一个目标,人们称之为“人联网”。换句线小时连接在互联网上面。通过微信的连接能力,能够建立起实体商业和每一个到店客户之间的连接,这中间的关键环节就是支付。如果没有支付的话,整个商业连接并没有办法形成一个闭环,如果没有支付,其实商业不是商业,只是一个信息发布而已。

  微信支付就此应运而生,让商业连接成为闭环。此后,财付通业务量大增,与之相伴随的,现任微信支付的总经理吴毅从财付通离开加入到了微信的团队。目前微信支付和财付通的分工是线上商户归财付通开拓,线下商户归微信支付开拓。

  腾讯现在很像一个武功高强的练武者,功夫已经练到最关键的时刻,就是打通任督二脉,整个金融体系一通百通,水到渠成。真是那样的话,阿里金融感受到的压力要比现在大得多。

  事实上,腾讯若是一个彻底的开放平台,微信支付的底层在理论上是可以和任何第三方支付开放的,甚至包括支付宝。当然,腾讯还没有开放到这个地步,所以,很长一段时间内,财付通是被微信支付带着跑的。坊间甚至流传过微信曾经想过申请一张第三方支付牌照,传说被“小马哥”给否了。事实上,腾讯申请一张清算牌照实际上是可行的,而且这个可能性也确实存在。若真的申请下来,那么放在微信体系内比放在其他的板块中的可能性要大得多。

  无论如何,微信支付已经是腾讯金融板块中一支不可忽视的力量。谁能调动得了微信资源将成为了关键,微信愿意和谁合作成为了谁将是腾讯金融总统领的关键,或者说谁被赋予了与微信的特殊合作模式,谁就会与众不同。去年年底,财付通曾打算做p2p托管,甚至想过让微信也参与其中,这块如果做大了实际上就是一个金融中介的概念,和商业银行业务本质上是竞争的,后来也因为微信并不积极而搁置。

  通过微信的连接能力,能够建立起实体商业和每一个到店客户之间的连接;因此场景和生态系统在金融业务中是一个必要的条件。不过,微信虚拟电商的金额目前不大,变成金融流量还有待时日。所以,不得不提到被腾讯入股20%、在微信钱包中拥有入口的京东商城。

  腾讯已经没有了自己的电商,收购京东20%股权并助其上市的这步棋对不对,或许要若干年之后才能判断。整个腾讯或者说微信的账户体系是很强的,但是应用场景弱,而京东是有场景的,但是账户体系弱,所以两者是互补的。此外,支付链条与电商业务应该是具有协同效应。然而我们也看到京东很长一段时间没有接入微信支付,现在京东宣称它今后有80%的业务来自金融,很显然,这块蛋糕它要自己来吃。这或暗示京东不可能完全依赖微信支付端口,甚至会避免被微信化,例如京东白条,必须用它的网银钱包绑定信用卡才可以申请,不能用微信支付的账户直接申请。

  因此,很长一段时间以来,腾讯C端的优势,比如做消费金融、做信用支付的优势应该依然是基于商业的应用场景。但问题是,相比于绝对数量大的社交用户来说,金融用户的转化率很低,大家不开银行卡,或者开了不用,或者只用在了滴滴打车、电话充值和微信红包上。相比之下,阿里从电商到支付再到金融,是一体化、一站式的账户,顺畅自然。蚂蚁金服一位中高层对笔者曾说:“微信刚开始做支付的时候,我们觉得好害怕,简直是洪水猛兽,后来慢慢发现,比我们想象得要慢不少。”可以想象的是,京东商城等大型电商应用场景应该不会像滴滴打车这样无保留地开放给微信支付。

  腾讯不会没有看清楚当下的棋局。重新整合腾讯的金融板块,搭建一个金融生态系统,或者围绕好腾讯生态系统做好金融服务,应该是现在腾讯管理层都在思考的事,留给他们的时间并不多。更何况,现在微众银行承载着改革破局者的使命。当然,微众银行乃至整个腾讯的金融想象力也由此而生。或许,在腾讯目前的背景之下,最开始做一两个明星产品,比如消费金融,远远比做一个大而全的前海微众银行现实而靠谱得多,而且也真的能边做边看边调整。有可能,最后你会发现,如果现有监管条件不变,可能并不需要一家被严格监管的商业银行,反而业务开展起来更加不会束手束脚,如同现在,实际上网商银行对于蚂蚁金服和彭蕾来说,也是鸡肋。

  当然,没准对于创新的监管支持就在眼前,李克强总理1月4日在微众银行说:“你们是第一个吃螃蟹的,政府要创造条件,给你们一个便利的环境,温暖的春天。”这个便利环境如果真的来临,我相信是给所有金融机构都解开了镣铐,不光是微众银行,那么,新的竞争就又来了。

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